請求書買取とは？ファクタリングとの違いと対応会社

「請求書買取」で検索すると、ファクタリング会社のページと、聞いたことのないサービス名が混じって出てきます。請求書買取とファクタリングは、同じ取引を指す言い方の違いです。金融庁はファクタリングを「事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明していて、買い取られる対象が請求書として手元にあるので「請求書買取」と呼ばれています。

ただし、同じ「請求書買取」でも、買ってもらえる請求書の条件は会社ごとにまったく違います。額面1万円から1枚だけ売れる会社もあれば、1回の申込で合計100万円以上をまとめる前提の会社もあります。支払期日までの日数にも上限があります。このページでは、当サイト掲載各社の公式ページの記載だけを使って、請求書買取の条件を項目ごとに並べました。

請求書買取とは？ファクタリングと同じものか

請求書買取とは、入金待ちの請求書（売掛債権）を期日前に買い取ってもらい、現金を受け取る取引です。金融庁の注意喚起ページは、ファクタリングを次のように説明しています。

“一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

つまり請求書買取はファクタリングの言い換えで、別の商品ではありません。サービス名の付け方に各社の癖があるだけです。PAYTODAYはページのタイトルを「オンライン請求書買取サービス」としていますし、ビートレーディングは法人向けの窓口ページで「請求書買取サービス」という見出しを使っています。一方、QuQuMoは「売掛金買取サービス」、日本中小企業金融サポート機構は「売掛金を買い取るサービス」と呼んでいます。呼び方が違っても、買い取るものは同じ売掛債権です。

仕組みそのものはファクタリングとはの解説にまとめています。2社間と3社間の違いから確認したい方はファクタリングとは？仕組みと2社間・3社間の違いを図解を先に読んでください。

請求書買取だけを商品名として分けている会社はどこか

「請求書買取」を商品名として明確に切り出しているのは、掲載社ではGMO BtoB早払いだけです。同社は請求書の発行後に買う「請求書買取」と、受注段階で買う「注文書買取」を分けていて、料率も別です。

“請求書発行段階で買い取る「請求書買取」の他、オプションとして受注段階で買い取る「注文書買取」もご利用いただけます。

料率はFAQで注文書買取2％〜12％／請求書買取1％〜10％と示されています。注文書買取のほうが2ポイント高いのは、入金までの期間が長く、納品前の段階で買うぶんの差が料率に乗っているという読み方ができます。なお注文書買取は受注金額の最大50％までという条件が付きます。

請求書買取と融資・手形割引はどう違うか

請求書買取は債権の売買で、融資はお金の貸し借りです。根拠となる条文も別で、債権を売れることは民法466条1項が定めています。

“債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。

	請求書買取	売掛債権担保融資（ABL）
取引の性質	債権の売買（債権譲渡）	売掛債権を担保にした融資
負債になるか	ならない（債権が現金に替わる）	借入金として計上される
根拠	民法466条1項ほか	中小企業信用保険法にもとづく信用保証協会の保証
費用の形	手数料（率）	利息＋信用保証料 年率0.68％
審査の対象	売掛先の信用力が中心	利用者自身の財務内容

混ざりやすいのは、「国が推奨している」と紹介されるのは売掛債権担保融資のほうで、請求書買取そのものではない点です。中小企業庁のページは「中小企業者が売掛先に対して保有している売掛債権を担保として金融機関が融資を行う場合に、信用保証協会が保証を行う制度」と書いています。売買ではなく担保融資です。

手形割引やでんさい割引との違いはでんさいとファクタリングの違いは？手形割引やABLとも比較、銀行が関わる形は銀行はファクタリングをやっている？提携とABLの違いで扱っています。

請求書買取の手数料はいくらか

公表されている料率は、次のように形が3通りに分かれます。上下限のレンジで出す会社、下限だけを出す会社、そして一律料率の会社です。

請求書買取という語を使っている会社でいうと、GMO BtoB早払いが1％〜10％、PAYTODAYが1％〜9.5％、レゾナスが1％〜12.5％です。ベストファクターは自社の比較表で2％〜20％、個人事業主向けのプランは「5％〜」と案内しています。

手数料の水準をもっと細かく見たい場合はファクタリング手数料の相場は？11社の公表値と計算方法、少額で安く済ませたい場合はファクタリングは少額でも使える？手数料が安い会社をあわせて見てください。

「手数料1％〜」が出てくる条件

下限の1％台は、条件が全部そろった1区分にだけ存在する料率です。レゾナスは料率の決まり方を申込前のシミュレーションで公開していて、1.0％が出るのは「売掛先が上場企業または官公庁」「支払サイト30日以内」「調達額2,000万円以上」がそろった1マスだけです。条件が1つ欠けるだけで3.5％、2つ欠けると5.5％まで上がります。

GMO BtoB早払いも同じ構造です。提携先向けの優待ページにある料率表では、請求書買取の料率が支払いサイト30日以下で1.2％、60日以下で2.0％、90日以下で2.8％、180日以下で5.0％と段になっています。この表には「上記提供レートは初回ご利用時のみとなります」という注記が付きます。

支払いサイト	請求書買取	注文書買取
30日以下	1.2％／件	1.8％／件
60日以下	2.0％／件	2.8％／件
90日以下	2.8％／件	3.8％／件
120日以下	3.6％／件	4.8％／件
150日以下	4.3％／件	5.6％／件
180日以下	5.0％／件	6.4％／件

この表から読めるのは、料率をいちばん動かすのは支払いサイトだということです。同じ請求書でも、期日が1か月先なら1.2％、6か月先なら5.0％で、4倍近く差が付きます。請求書買取を安く使いたいなら、期日が近い請求書から先に売るのが、いちばん確実に料率を下げる方法になります。

請求書買取に使える請求書の条件

どの会社にも共通しているのは、金額と入金日が確定していて、支払期日がまだ来ていない請求書という点です。QuQuMoは「請求金額・入金日が確定しているものに限ります。※既に入金日が過ぎているものは申込できません。」と書いています。ビートレーディングも「支払い期日前の確定債権と将来債権のみ買い取りを行っております」としています。

そのうえで、会社ごとに次の条件が乗ります。

請求書1枚・数万円でも買取してもらえるか

1枚だけ・1万円から申し込めると公式に書いているのは、ペイトナーとビートレーディングのポータルの2つです。ペイトナーは「1万円〜 必要な金額だけ 利用可能」、ビートレーディングはサイト全体の常設バナーで「1万円〜300万円の資金調達をご希望の法人･個人事業主･フリーランスの方」とポータルへ案内しています。

ここで読み分けが必要なのは、GMO BtoB早払いです。「請求書あたり数万円からご対応可能です。但し、買取1回あたりの合計金額は100万円以上（スポットタイプの場合300万円以上）でお願いしております。」と書かれているので、1枚は数万円でもよいが、1回の申込でまとめて100万円以上にする必要があるという条件です。数万円の請求書1枚だけを単発で売る使い方とは噛み合いません。

レゾナスは逆の書き方をしています。額面50万円未満は対象外としつつ、FAQでは「1枚ごとの金額が少額であっても、複数枚合わせることで必要な資金を確保することが可能です」としています。合算して50万円以上にすれば通るという意味です。

請求書買取に必要な書類は請求書だけで足りるか

請求書買取で「書類が少ない」と言われるとき、実際に効いているのは決算書がいらないという点です。ビートレーディングは「売掛金に関する書類(請求書等)、口座の入出金明細(2か月分)の2点」、日本中小企業金融サポート機構は「口座の入出金履歴（直近3か月分）」と「売掛金に関する書類（請求書・契約書など）」の2点としています。レゾナスは決算書・確定申告書・登記簿謄本・印鑑証明書がすべて不要と明記しています。

会社	入出金明細の月数	口座の範囲
GMO BtoB早払い	1か月（優待ページの図）	記載なし。決算書2期分と試算表が別途必要
ビートレーディング	2か月（注文書は3か月）	売掛先からの入金がある口座
ペイトナー	3か月	事業活動に使っている口座
レゾナス	3か月	事業用口座
QuQuMo	3か月	保有する全銀行口座
日本中小企業金融サポート機構	3か月	記載なし
PAYTODAY	6か月以上	保有する全ての法人名義口座
トップ・マネジメント	7か月（オンライン）	記載なし

書類の点数を会社ごとに並べたものはファクタリングの必要書類は？11社の点数と中身を比較、通帳や決算書の扱いは請求書だけでファクタリングは使える？通帳・決算書の扱いで詳しく扱っています。

請求書買取は個人事業主・フリーランスでも使えるか

利用者を法人だけに限っているのは、掲載社ではGMO BtoB早払いだけです。「本サービスは法人のお客様を対象としており、個人事業主の方はご利用いただけません」とFAQに書かれています。ほかの会社は法人と個人事業主の両方を対象にしています。

フリーランスの請求書買取についてはフリーランスのファクタリングは？使える会社と審査条件、即日で受け取りたい場合はファクタリングは個人事業主でも即日？条件と会社の選び方をあわせて読んでください。

売掛先が個人・個人事業主の請求書は買取できるか

ここは請求書買取でいちばん引っかかりやすいところです。利用者が個人事業主でも使える会社は多い一方、売掛先が個人事業主だと対象外になる会社が多いのです。ビートレーディングは「売掛先が個人事業主である売掛金（請求書）は買取対象外となります」と全ページの下部に注記を置いています。日本中小企業金融サポート機構も「個人債権(売掛先が個人)のお取り扱いはございません」、トップ・マネジメントも「売掛先が個人や個人事業主となる債権の場合、買取りができません」と書いています。

逆に、売掛先が個人でも可と書いている会社はペイトナーです。「個人間での取引に「ペイトナー」は利用できますか？ → はい、利用可能となっております。」と案内されています。ただし同社のFAQには「一般の個人（消費者）のお客様あての請求書は、ご利用いただけません」という設問も別にあるため、事業として取引している個人事業主あてなら可、消費者あては不可という線引きで動くのが安全です。

この混同を正面から解いた記事が売掛先が個人・個人事業主でも使える？11社の条件です。元請が個人事業主になる業種の方は、申込前にこちらで確認してください。

請求書買取は何時間で入金されるか

公称の最短は30分から2営業日まで幅があります。ただし、公称の数字には条件の注記が付いているものが多いので、そこまで見て計画を立てます。

会社	公称の最短	付いている条件
PAYTODAY	最短30分	FAQは「最短で1営業日以内」。営業時間は平日9:00〜17:00
ビートレーディング	最短50分（ポータル）	担当者に相談するルートは最短2時間。審査・入金は平日9:30〜18:00
QuQuMo	最短2時間	「必要書類がそろっている前提となります」
レゾナス	最短即日	平日10:00〜18:00の申込のみ。審査完了には電話確認が必須
ペイトナー	最短即日	営業時間外の申請は翌営業日の入金。審査は毎日実施ではない
GMO BtoB早払い	最短2営業日	利用審査が完了している売主が対象。初回は利用審査から

週末をまたぐ予定があるなら、ファクタリングは土日に使える？11社の受付時間を比較で各社の受付時間を確認してから動くと確実です。

請求書買取に対応する会社を同じ項目で並べる

請求書買取で最初に見るべきは、額面の下限・支払期日の上限・手数料の形の3つです。この3つが自分の請求書に合っていない会社は、ほかの条件がよくても申込が通りません。

会社	額面の下限	支払期日の上限	手数料（公表値）
ペイトナー	1万円	70日（申請日から）	一律10％＋振込手数料330円
ビートレーディング	1万円（ポータルは〜300万円）	記載なし	2者間の平均10.3％（2024年度実績）
PAYTODAY	10万円（FAQは下限なし）	最大90日	1〜9.5％
ベストファクター	30万円	記載なし	2〜20％（個人事業主は5％〜）
レゾナス	50万円	5営業日〜60日	1〜12.5％
GMO BtoB早払い	1回の合計100万円以上	記載なし	請求書買取1〜10％

掲載各社の条件は、次の比較表でもまとめて確認できます。

主要ファクタリング比較

会社	手数料	最短入金	対象	必要書類
株式会社No.1	2社間0.5〜15%／3社間0.5〜5%	最短30分	法人・個人事業主	2点〜	公式
イージーファクター	2〜8%	最短60分	法人・個人事業主	3点	公式
ファクタープラン	記載なし（LPは1.8〜8%）	最短即日	法人のみ	2点＋契約時4点	公式
アクセルファクター	2社間1.0%〜／3社間0.5%〜	最短2時間	法人・個人事業主	3点	公式
日本中小企業金融サポート機構	1.5%〜	最短3時間	法人・個人事業主	2点	公式
QuQuMo（ククモ）	1%〜（上限非公表）	最速2時間	法人・個人事業主	2点	公式
PAYTODAY	1〜9.5%	最短30分	法人・個人事業主	4点	公式
labol（ラボル）	一律10%	最短30分	フリーランス・個人事業主	3点	公式
ペイトナーファクタリング	一律10%＋振込手数料330円	最短即日	個人事業主・法人	3点	公式

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請求書買取を使うときに気をつけること

請求書買取は手数料が先に引かれる取引なので、繰り返すほど手元に残る金額が減ります。金融庁も「高額な手数料を支払うと、かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性があります」と注意を促しています。毎月同じ請求書を売り続ける形になっているなら、請求書買取ではなく借入や支払条件の見直しのほうが合っている可能性があります。

また、「金融庁の登録を受けている」という説明は、制度の作りと合いません。金融庁が免許・許可・登録等を出している業種の一覧には、貸金業者や資金移動業者などが並びますが、ファクタリング業という区分は入っていません。請求書買取の会社を選ぶときに、登録の有無を安全の根拠にはできないということです。

請求書買取が自分に向いていないと感じたら、銀行はファクタリングをやっている？提携とABLの違いで融資やABLと比べてください。業者の見分け方はファクタリング詐欺の手口は？闇金との見分け方、契約書の読み方はファクタリングの契約書は？確認すべき条項と会社の選び方にまとめています。

請求書買取の申込から入金までの流れ

1. 申込… フォームまたは会員登録から申込。ペイトナー・PAYTODAY・QuQuMo・レゾナスは24時間受付
2. 書類の提出… 請求書と入出金明細をアップロード。明細は1〜7か月分で会社ごとに違う
3. 審査… 最短10分〜30分で結果が出る会社が多い。レゾナスは電話での内容確認が必須
4. 契約… クラウドサインなどの電子契約が主流。ベストファクターは契約時の面談が必須
5. 入金… 契約後、最短30分〜2営業日で着金
6. 精算… 売掛先から入金された日に一括で送金。分割はできない会社が多い

オンラインだけで完結させたい場合はオンラインファクタリングとは？完結できる会社と条件、電話や面談を避けたい場合はファクタリングは電話なしで完結する？LINE対応も比較を見てください。

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請求書買取のよくある質問

請求書買取とファクタリングは何が違いますか？

同じ取引の呼び方の違いです。金融庁はファクタリングを「売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明しており、その売掛債権が請求書の形で手元にあるので請求書買取と呼ばれます。商品名として分けている例はGMO BtoB早払いで、そこでは請求書買取（発行後）と注文書買取（受注段階）という時点の違いを指します。

請求書買取に消費税はかかりますか？

かかりません。債権の譲渡は消費税法6条1項・別表第二第二号により非課税で、施行令9条1項4号が「貸付金、預金、売掛金その他の金銭債権」を挙げています。トップ・マネジメントも「ファクタリング手数料に消費税はかかりません」と案内しています。仕訳はファクタリングの仕訳と会計処理にまとめています。

請求書買取は何日先の請求書まで使えますか？

公表されている上限はペイトナーが70日（申請日から）、PAYTODAYが最大90日、レゾナスが5営業日〜60日です。GMO BtoB早払いの優待ページの料率表は支払い期日180日以内の債権を対象にしています。期日を過ぎた請求書はどの会社でも買取の対象から外れます。

請求書買取を使うと取引先に知られますか？

2社間の請求書買取では、原則として売掛先に連絡しない運用です。ただしPAYTODAYが「弊社では債権譲渡登記を行っておりません」、GMO BtoB早払いが「取引先への通知は原則不要です」と書いているように「原則」という語が付きます。アクセルファクターは2026年2月のお知らせで、譲り受けた債権について一部SMSでの債権譲渡通知を行っていると案内しています。「絶対に知られない」と考えず、通知や登記の方針を会社ごとに確認してください。詳しくはファクタリングの債権譲渡登記は必要？11社の方針を見てください。

請求書がまだ発行できていない段階でも買取してもらえますか？

PAYTODAYは「請求書発行前であっても、納品等が完了しており債権が確定している場合は、申込頂けます」としています。受注した段階で資金化したい場合は注文書買取で、GMO BtoB早払い（受注金額の最大50％まで）、ビートレーディング、トップ・マネジメント（設立半年以上・月商500万円以上の法人限定）が扱っています。レゾナスは先行版では請求書のみが対象です。

請求書買取の審査では自分の会社の決算が見られますか？

審査の中心は売掛先の信用力です。ベストファクターは「利用者さまの信用や法律上の人格よりも、売掛債権の確実性が重視されるため、審査の際に取引先企業の属性や法人規模が考慮される可能性があります」と説明しています。同社は税金の滞納があっても利用でき、審査時に信用情報開示請求は行わないとしています。一方でGMO BtoB早払いは利用審査で決算書2期分と試算表を求めており、会社によって見る場所が違います。

請求書買取の会社に口コミはありますか？

当サイトに寄せられた口コミは現在0件です。掲載各社の自社サイトに載っている利用者の声は、投稿型のコメント欄を持っているのがベストファクターのみで、ほかは会社側が編集した事例という形です。掲載形式ごとの違いはファクタリングの口コミは？11社の掲載形式と見極め方で扱っています。