ファクタリングの審査に通らない理由と次の一手
ファクタリングの審査に通らなかったとき、理由を個別に教えてもらえることはほとんどありません。ペイトナーは「審査内容につきまして、個別での回答はいたしかねます」と書いていますし、多くの会社は審査基準そのものを公開していません。
ただし、各社が公開しているページには「審査で何を見ているか」「どんな請求書なら扱えるか」が、かなり具体的に書かれています。11社分を並べて突き合わせると、落ちる要因は性質の違う3つの層に分かれ、そのうち1つは申込んだ本人がその場で直せるものでした。
- ▸審査の対象は申込む側の決算ではなく、売掛先の信用力と、その請求書が本物かどうかです。
- ▸落ちる要因は「売掛先」「売掛金」「提出書類」の3層。3層目は今日その場で直せます。
- ▸税金の滞納の扱いは一律ではありません。効いてくるのは申込む側より売掛先の滞納です。
- ▸次の一手は3つだけ。請求書を差し替える／根拠を足す／審査のしかたが違う会社に出す。
落ちる要因は「売掛先」「売掛金」「提出書類」の3層に分かれる
ビートレーディングは、審査に通らない代表的な理由を3つに分けて挙げています。
“審査に落ちる理由は様々ですが、代表的なものとしては以下のようなものが挙げられます。1.売掛先の信用力に問題がある 例）売掛先の経営状況が悪い、税金の滞納がある、売掛先は個人事業主の場合など／2.売掛金に問題がある 例）売掛金の存在が確認できない、不良債権の疑いがある、二重譲渡の可能性があるなど／3.利用者に問題がある 例）提出書類に不備があるまたは信憑性に欠ける、売掛先との取引実績が浅いなど
レゾナスは、同じことを「審査で確認する3点」という形で書いています。表現は違いますが、見ている対象はほぼ重なります。
“審査では主に以下の3点を確認させていただきます。売掛先の信用力：お金を支払う側である取引先の倒産リスクや支払い能力を重視します。取引の実態：その請求書が架空のものではなく、正しく商品の納品や役務の提供が完了しているかを基本契約書や発注書、過去の入金実績などで確認します。資金繰りの透明性：お送りいただいた口座明細から、事業が継続的に行われているか、不自然な資金移動がないかを確認します。
この2社に共通しているのは、見ているのは申込んだ会社の決算ではなく、売掛先とその請求書だという点です。トップ・マネジメントも「赤字決算や税金滞納、創業間もない等の理由で銀行融資の審査に通らなかった方でも、ファクタリングであればご利用いただける可能性が十分にございます」として、重視するのは売掛先の信用力と取引の根拠だと書いています。
「売掛先の信用力を重視します」は各社がそろって書いていますが、その中身は3社が自社の診断ツールのなかで点数にしています。
ペイトナーの請求書診断が見ているのは「宛先」「支払期日」「金額」の3つだけ。PAYTODAYの査定ツールは、売掛先が上場か・支払期日が30日以内か・年商が請求額の10倍以上かといった5項目で加点します。レゾナスの手数料シミュレーターは、売掛先の種別と支払サイトの2項目だけでグレードが決まります。
3つとも、入力欄に自社の決算も税金も創業年数も入っていません。「売掛先の信用力重視」という説明の中身は、実際には〈売掛先の格〉〈支払期日の近さ〉〈取引の継続性〉の3軸に収束しています。
「落ちた」のではなく、審査がまだ始まっていないことがある
3層目の「提出書類」は、落ちる要因のなかで唯一、申込んだ本人がその場で直せるところです。そして各社の記載を読むと、審査の前の段階で止まっている状態が、はっきり区別されています。レゾナスは次のように書いています。
“「書類がすべて揃った時点」が審査スタートとなりますので、不足書類がある間は審査が保留となります。
つまり、返事が来ないときに起きていることは2通りあります。審査をして見送られたのか、審査がまだ始まっていないのかです。後者なら、足りないものを出せば動きます。各社が明記している「進まなくなる事由」を並べると、次のようになります。
- ✕通帳やネットバンキングの画面を塗りつぶして出した（レゾナスは「残高を変更したりする加工は、債権の真正性が疑われ、審査落ちの原因となります」と明記）
- ✕画像が不鮮明、またはマスク処理をかけた（ペイトナーは「審査ができませんのでご注意ください」）
- ✕通帳に中抜き（記帳忘れによる合算）があり、期間内の動きが追えない（レゾナス）
- ✕事業で使っている口座を一部しか出していない（PAYTODAYは「保有している全ての口座」、ペイトナーは「口座が複数ある場合は、複数口座提出する」）
- ✕確認の電話に出られない（レゾナスは代表者本人との連絡がつかないと「お申し込みを取り下げ」とする旨を明記）
- ✕前に利用した分の支払いが残っている（ペイトナーは支払期日を過ぎた申請があると追加の利用ができない旨を明記）
ここに並ぶ6つは、売掛先の与信とは何の関係もありません。「審査が緩い会社を探す」より先に、手元の書類を原本のまま出し直すほうが早いことがあります。
とくに塗りつぶしは逆効果になります。隠したいのは残高でも、受け取る側からは「加工された書類」にしか見えないため、債権そのものの信ぴょう性を疑う材料に変わってしまいます。
必要書類の点数と中身は会社ごとに違います。何を出すのかはファクタリングの必要書類は？11社の点数と中身を比較、請求書だけで足りるのかは請求書だけでファクタリングは使える？通帳・決算書の扱いで整理しています。
赤字と税金の滞納は、どこまで影響するのか
「赤字でも使える」「税金を滞納していても使える」という説明はよく見かけますが、11社の記載を並べると温度差があります。はっきり可と書いている会社、条件を付けている会社に分かれます。
| 会社 | 申込む側の赤字・滞納の扱い | 付いている条件 |
|---|---|---|
| ビートレーディング | 利用できる旨を明記 | 売掛先・売掛金の信用力を重視するため、と説明 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 利用できる旨を明記 | 融資ではないため、と説明 |
| ベストファクター | 利用できる旨を明記 | 審査時に信用情報の開示請求は行わない旨を併記 |
| トップ・マネジメント | 利用できる旨を明記 | 商品によっては理由を確認する場合がある旨の記載 |
| GMO BtoB早払い | 赤字・債務超過だけで断ることはない | 税金・社会保険料は未納だと原則不可、分納していれば可の場合がある |
| レゾナス | ケースにより買取できる場合がある | 利用条件の側には「定期的な未納・滞納がないこと」と記載 |
| ペイトナー | 記載なし | 信用情報機関への照会は行わない旨は明記 |
| PAYTODAY | 記載なし | 利用規約に、滞納処分を受けた場合を登録取消の事由として記載 |
| QuQuMo | 記載なし | 借入があっても利用できる旨の記載はあり |
分かれ目は「滞納しているかどうか」ではなく、滞納処分まで進んでいるか、分納の合意があるかです。
GMOは「分納手続きをしていない場合は、買取はお断りしています」と書き、レゾナスは条件の側に「定期的な」という限定語を入れ、PAYTODAYは規約で「租税公課の滞納処分を受けた場合」を登録取消の事由に置いています。3社とも違う言葉ですが、引いている線は同じところです。
もう一つ、見落としやすい非対称があります。ビートレーディングが落ちる理由として挙げているのは売掛先の税金の滞納のほうです。申込む側の滞納は不問でも、売掛先に滞納があればその請求書は通りにくい。直すべきは自分の納税状況ではなく、どの取引先の請求書を出すかという判断になります。
審査が緩いと言われる条件を分解したものはファクタリングの審査が緩いとは？条件で分解するに、滞納から差押えに進んだ場合の売掛金の扱いは売掛金の差押えとは？税金滞納とファクタリングにまとめています。
最初から対象外になる請求書がある
審査に入る前に、請求書そのものが買取の対象から外れている場合があります。ここに当たっていると、どの会社に出しても結果は変わりません。各社が明記しているものを挙げます。
- ✕支払期日をすでに過ぎている請求書。レゾナスは「お申し込みいただいた請求書の入金期日が既に過ぎていることが判明した場合は、その時点でお断りさせていただきます」と書いています
- ✕売掛先が一般消費者（個人）の請求書。ビートレーディング・レゾナス・機構・labol などが対象外としています
- ✕給与債権。ビートレーディング・PAYTODAY・レゾナスが買取の対象外と明記しています
- ✕すでに他社へ譲渡済みの同じ請求書（二重譲渡）。ベストファクター・レゾナス・PAYTODAY が明記
- ✕支払期日が遠すぎる請求書。ペイトナーは70日以内、レゾナスは5営業日〜60日以内、PAYTODAYは最大90日後までを対象としています
- ✕入金が銀行振込ではないもの。ペイトナーは「手渡しや集金による支払いは対象外」、レゾナスは手形・小切手・クレジットカード決済などを対象外としています
支払期日の条件は、同じ「対象外」でも会社によって幅が違います。手元の請求書の期日が61日先なら、レゾナスでは対象外でもペイトナーなら70日以内で収まる、という組み合わせが成立します。期日の条件だけは、出す先を変えると結果が変わります。
主要ファクタリング比較
| 会社 | 手数料 | 最短入金 | 対象 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 株式会社No.1 | 2社間0.5〜15%／3社間0.5〜5% | 最短30分 | 法人・個人事業主 | 2点〜 | 公式 |
| イージーファクター | 2〜8% | 最短60分 | 法人・個人事業主 | 3点 | 公式 |
| ファクタープラン | 記載なし（LPは1.8〜8%） | 最短即日 | 法人のみ | 2点＋契約時4点 | 公式 |
| アクセルファクター | 2社間1.0%〜／3社間0.5%〜 | 最短2時間 | 法人・個人事業主 | 3点 | 公式 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜 | 最短3時間 | 法人・個人事業主 | 2点 | 公式 |
| QuQuMo（ククモ） | 1%〜（上限非公表） | 最速2時間 | 法人・個人事業主 | 2点 | 公式 |
| PAYTODAY | 1〜9.5% | 最短30分 | 法人・個人事業主 | 4点 | 公式 |
| labol（ラボル） | 一律10% | 最短30分 | フリーランス・個人事業主 | 3点 | 公式 |
| ペイトナーファクタリング | 一律10%＋振込手数料330円 | 最短即日 | 個人事業主・法人 | 3点 | 公式 |
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売掛先が個人や個人事業主の場合にどこまで使えるかは売掛先が個人・個人事業主でも使える？11社の条件で会社ごとに整理しています。
落ちたあとの「次の一手」は3つしかない
各社が公開している記載を集めると、通らなかったあとに取れる行動は3種類に整理できます。しかも、そのうち2つは会社側が自分でそう案内しています。
“審査に通らなかった場合でも、別の請求書であらためてご申請いただけます。
“（他社のファクタリングを利用中でも申し込めるケースとして）異なる売掛先の売掛金を用意できる場合／同じ売掛先の別の売掛金を用意できる場合
- ✓請求書を差し替える。宛先を変える、支払期日が近いものにする、金額の条件に合うものにする。ペイトナーは審査のポイントとして「（通過しなかった場合）他の取引先の請求書で申請する」を挙げています
- ✓根拠になる資料を足す。ビートレーディングは、別口座の入出金明細、発注書・契約書、請求書のやり取りが確認できるメールやLINE、作業の予定表や工程表を補足書類として挙げ、提出すると通過しやすくなる傾向があると書いています
- ✓審査のしかたが違う会社に出す。レゾナスは「AI一次審査ではなく」スタッフが電話で確認する方式だとし、他社で否決となった債権もセカンドオピニオンとして審査する旨を書いています
3つのうち、効き方がいちばん大きいのは1つめです。レゾナスは「すでに一度審査を通過している売掛先の『別の請求書』であれば、よりスムーズに審査が進みます」と書いています。
ここから読めるのは、通りやすさは会社ではなく売掛先に紐づいて積み上がるということです。同じ会社に出し続けても、別の売掛先の請求書なら審査はまた一からになります。逆に、一度通った売掛先の請求書は2回目以降が軽くなります。
だから「どの会社なら通るか」を探し回るより、一度通った売掛先を1つ作って、そこを軸に回すほうが結果的に早いという組み立てになります。
他社を使っている最中の申込みの可否は他社利用中でもファクタリングは使える？11社の条件、会社を変える場合の段取りはファクタリングの乗り換えは可能？他社利用中の申込条件を比較、選び方の全体像はファクタリング会社とは？選び方と掲載11社の条件にあります。
2回目以降の扱いは会社でかなり違う
一度通ったあとの扱いも、公開されている範囲でかなり差があります。ここが分かっていると、1社目をどこにするかの判断が変わります。
| 会社 | 2回目以降の扱い |
|---|---|
| GMO BtoB早払い | 2回目以降は利用審査が不要で、決まった買取限度の範囲で繰り返し利用できる旨を明記 |
| レゾナス | 請求書ごとに審査を行うため最新の口座明細は毎回必要。本人確認書類は原則不要。利用枠は2回目から初回の1.2倍〜2倍程度に広がるケースが一般的と記載 |
| ペイトナー | 初回は最大50万円、取引実績に応じて最大300万円まで拡大。拡大の基準は公表していない旨を併記 |
| ビートレーディング | 2回目以降は審査がスピーディーになり、必要書類が少なくなる場合や手数料を抑えられる場合もあると記載 |
| トップ・マネジメント | 記載なし |
| QuQuMo | 記載なし |
よくある質問
どこに出しても通りません。原因はどこにありますか
同じ請求書を出し続けている場合、原因は会社側ではなくその請求書にあることが多くなります。支払期日を過ぎていないか、売掛先が一般消費者になっていないか、入金方法が銀行振込か、この3つを先に確認してください。いずれかに当たっていると、どの会社でも入口の条件で外れます。
落ちた理由は聞けば教えてもらえますか
ペイトナーは「審査内容につきまして、個別での回答はいたしかねます」と書いており、理由を開示しない運用の会社が多数です。ただし、不足書類の有無は別の話です。レゾナスのように「書類がすべて揃った時点が審査スタート」としている会社もあるので、足りない書類がないかは確認する価値があります。
赤字決算でも申込めますか
ビートレーディング・日本中小企業金融サポート機構・ベストファクター・トップ・マネジメントは、赤字でも利用できる旨を書いています。GMO BtoB早払いも「赤字、債務超過だけで、買取をお断りすることはございません」としています。審査の対象が自社ではなく売掛先と請求書に置かれているためです。
審査に落ちたことは信用情報に残りますか
ペイトナーは信用情報機関への照会を行っていない旨を、ベストファクターは審査時に信用情報の開示請求を行わない旨を、トップ・マネジメントは信用情報機関に影響しない旨を、それぞれ書いています。ただし全社がそう書いているわけではないため、気になる場合は申込み前に各社に確認してください。
このページの数値と引用は、すべて掲載各社の公式サイトの記載を直接確認したものです。他媒体の数字の転載や、当サイトの推測は使っていません。公式に記載がない項目は「記載なし」と書いています。（確認日：2026年10月3日／公式サイトの記載は予告なく変更されることがあります）
