ファクタリングは個人でも使える？即日入金の対象と条件

「個人でもファクタリングで今日中にお金を用意できる？」。ファクタリング 即日 個人で調べる方には、会社員の方、副業をしている方、開業したばかりの個人事業主の方が混ざっています。実は、この3者で答えがまったく違います。

この記事は、「誰が対象になるのか」の切り分けに絞ってまとめました。根拠は金融庁の注意喚起と、掲載各社のFAQ・サービスページの原文です（2026年9月22日に取得）。即日入金の手順そのものは 個人事業主の即日ファクタリング で解説しています。

「個人」と「個人事業主」でファクタリングの扱いは違う

ファクタリングは、事業で生まれた売掛金（請求書）を売る取引です。金融庁の注意喚起も「通常、個人としてファクタリングを利用する機会はないと思います」と書いています。

つまり問題は「個人かどうか」ではなく、事業として発行した請求書があるかどうかです。個人事業主やフリーランスは、事業の請求書があれば法人と同じようにファクタリングを使えます。一方、会社から受け取る給与は請求書ではないため、ファクタリングの対象になりません。

会社員の給与はファクタリングできない

「給与ファクタリング」は、会社員などの給料を買い取るとうたう取引です。金融庁は次のように注意しています。

“「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。

最高裁判所も令和5年2月20日の決定で、給与ファクタリングの取引を貸金業法・出資法の「貸付け」に当たるとしています。掲載各社でも、ビートレーディングは「給与ファクタリングのサービスは提供しておりません」、レゾナスは「給与（給与ファクタリング）のお取り扱いは一切行っておりません」と書いています。

違法になる取引の線引きは ファクタリングは違法？デメリットと見分け方 で詳しく扱っています。

個人事業主・フリーランスが使えるファクタリング会社

掲載各社の記載を、対象者の軸で並べました。

会社	個人事業主	フリーランス	会社員（給与）
ペイトナー	可	可	対象外
QuQuMo	可（追加書類あり）	可	記載なし
PAYTODAY	可	可	個人の給与債権は対象外
ビートレーディング	可	可	対象外
レゾナス	可	可	対象外
トップ・マネジメント	可	可	記載なし
日本中小企業金融サポート機構	売掛先が法人なら可	記載なし	給与債権は対象外
ベストファクター	可（個人・法人を問わず）	記載なし	記載なし
アクセルファクター	実績の表記あり	記載なし	記載なし
GMO BtoB早払い	不可（法人のみ）	不可	不可

個人事業主が使えないのは、法人専用のGMO BtoB早払いです。また、トップ・マネジメントの見積書・受注書・発注書ファクタリングは「設立から半年以上、月商500万円以上の法人企業様が対象」で、個人事業主とフリーランスは使えません。通常の請求書のファクタリングは個人事業主も対象です。

会社員の副業の請求書は使える？

会社員でも、副業で取引先に請求書を出しているなら、その請求書は対象になりえます。この点を書いているのはペイトナーとレゾナスです。

“正社員の方の給料や経費は対象外となっております。ただし、副業などで取引先に請求書を発行している場合はそちらの請求書をご利用いただけます。

“会社員との兼業（副業）であっても、個人事業主として定期的な法人間取引（B2B）の売掛金が発生しており、それを確認できる事業用口座をお持ちであれば問題なく審査が可能でございます。

売掛先が個人（一般消費者）の請求書は使えない

利用者が個人事業主でもよい会社は多い一方で、請求先（売掛先）が一般の個人の請求書は、ほとんどの会社で対象外です。

会社	売掛先の条件
ペイトナー	法人または個人事業主（一般の個人あては不可）
レゾナス	法人のみ（B2Cの取引は対象外）
ビートレーディング	法人のみ（個人・個人事業主あては対象外）
トップ・マネジメント	個人・個人事業主あては買取不可
日本中小企業金融サポート機構	個人債権（売掛先が個人）は対象外
ベストファクター	「売掛先が個人事業主以外であること」
GMO BtoB早払い	法人のみ

ペイトナーはトップページのQ&Aで「個人間での取引に『ペイトナー』は利用できますか？」に「はい、利用可能」と答えていますが、FAQの個別ページは「一般の個人（消費者）のお客様あての請求書は、ご利用いただけません」としています。消費者あての請求書は使えない前提で準備すると、申請後に差し戻されずに済みます。

開業したばかりの個人事業主でも使える？

会社	開業・創業年数について
PAYTODAY	「開業すぐの方もOK」。個人事業主は確定申告書の提出不要
ビートレーディング	「売掛先が法人の売掛金(売掛債権)があれば創業時期によらずご利用いただけます」
ベストファクター	「社歴や事業歴は問われません」
アクセルファクター	「創業から間もなくてもご利用いただいているお客さまも多数」
ペイトナー	「独立直後でも」（トップページ）
レゾナス	設立・開業3カ月以上

ファクタリングの審査は、利用者の決算より売掛先の支払い能力と取引の実在を重く見ます。そのため開業直後でも対象になる会社が多い一方、レゾナスのように3カ月の条件を置く会社もあります。審査の見られ方は ファクタリングの審査は甘い？ で整理しています。

個人事業主でも対象にならない売上

請求書があっても、売上の受け取り方によっては対象外になります。ペイトナーのFAQが最も具体的です。

レゾナスも「一般消費者向け（B2C）の取引」を対象外としています。「特定の事業者に請求書を出し、銀行振込で受け取る売上」が、ファクタリングの対象になる売上の基本形です。

個人事業主が即日入金を受けるための条件

「最短◯分」の数字は、どれも条件つきです。各社の表記と注記を並べます。

会社	最短の表記	条件・注記	審査・振込の時間帯
ペイトナー	最短即日	営業時間内に審査が開始された利用申請が対象	毎日10:00〜19:00
ビートレーディング	ポータル最短50分／相談最短2時間	契約締結が17時以降だと銀行によっては翌日	平日9:30〜18:00
PAYTODAY	最短30分	時間帯によって翌営業日	平日9:00〜17:00
QuQuMo	最短2時間	必要書類がそろっている前提	電話受付 平日9:00〜19:00
レゾナス	最短即日	午前中に申込・書類提出、午後早くに電話確認できた場合	平日10:00〜18:00
日本中小企業金融サポート機構	FACTOR⁺U最短40分／本体最短3時間	契約締結が17時以降だと翌営業日の場合あり	平日9:30〜18:00

PAYTODAYは、トップページの「最短30分での即日着金」に対し、FAQでは「申込書類を全てご提出頂いてから、最短で1営業日以内での現金化が可能です」と書いています。資金計画は1営業日かかる前提で組み、30分は「うまくいけば」の数字として見ておくと安全です。

共通しているのは、平日の営業時間内に審査を始め、夕方までに契約を終えることです。即日を狙うなら、書類をそろえて午前中に申し込むのが最も確実です。

個人事業主は土日にファクタリングを使える？

掲載社のなかで、土日祝も審査の時間帯として案内しているのはペイトナーです。FAQは「審査について 土日祝を含む毎日10:00〜19:00に対応しております」と書いています。

ただし同じペイトナーのトップページには「※審査が完了した場合の振込対応時間です。審査は365日実施はしておりません。」という注記もあります。週末に確実にお金を受け取りたいなら、金曜の19時までに審査を終えるつもりで動くのが安全です。

ビートレーディング（ポータル）やレゾナスは申込を24時間受け付けていますが、審査と振込は平日のみです。土日に申し込んだ分は、翌営業日の朝から審査が動きます。

個人事業主の必要書類と注意点

会社	個人事業主の書類について
ペイトナー	請求書／本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード）／直近3ヶ月分の入出金明細
QuQuMo	通常の書類に加え、開業届または確定申告書一式と健康保険証
PAYTODAY	個人事業主は確定申告書の提出不要
レゾナス	事業用口座で取引を確認できること（副業の場合も）

給与と事業の入金が同じ口座に混ざっていると、取引の実在を確認しにくくなります。事業用の口座を分けておくと、審査の書類がそろえやすくなります。

主要ファクタリング比較

会社	手数料	最短入金	対象	必要書類
アクセルファクター	2社間1.0%〜／3社間0.5%〜	最短2時間	法人・個人事業主	3点	公式
日本中小企業金融サポート機構	1.5%〜	最短3時間	法人・個人事業主	2点	公式
QuQuMo（ククモ）	1%〜（上限非公表）	最速2時間	法人・個人事業主	2点	公式
PAYTODAY	1〜9.5%	最短30分	法人・個人事業主	4点	公式
labol（ラボル）	一律10%	最短30分	フリーランス・個人事業主	3点	公式
ペイトナーファクタリング	一律10%＋振込手数料330円	最短即日	個人事業主・法人	3点	公式

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個人事業主が使えないファクタリング

個人事業主やフリーランスが対象外になるのは、次の2つです。

法人向けの条件を詳しく知りたい方は 法人ファクタリング、少額から使える会社は 少額・手数料が安いファクタリング をご覧ください。記帳の方法は ファクタリングの仕訳と会計処理 にまとめています。

ファクタリングの即日・個人利用のよくある質問

個人でもファクタリングは使えますか？

個人事業主・フリーランスとして発行した事業の請求書があれば使えます。会社員の給与はファクタリングの対象にならず、給与ファクタリングは貸金業に当たります。

会社員でも副業の請求書ならファクタリングできますか？

ペイトナーとレゾナスは、副業で取引先に請求書を出している場合は対象になりうると書いています。レゾナスは法人間取引（B2B）であることと、事業用口座で確認できることを条件にしています。

個人事業主でも即日入金できますか？

できます。ただしどの会社も、平日の営業時間内に審査を始められることと、書類がそろっていることが前提です。午前中に申し込むのが確実です。

開業したばかりでも使えますか？

PAYTODAY・ビートレーディング・ベストファクターなどは開業直後でも対象としています。レゾナスは設立・開業3カ月以上が条件です。

売掛先が個人のお客さんでも使えますか？

一般の個人（消費者）あての請求書は、掲載社のほとんどで対象外です。売掛先が個人事業主の請求書は、ペイトナーなら対象になります。

ランサーズやクラウドワークスの売上は使えますか？

ペイトナーは、ソーシングサービスによる売上を対象外としています。特定の取引先に直接請求書を出している取引を使ってください。