ファクタリングの審査が甘いは本当？通りやすくする7つの準備
「ファクタリング 審査 甘い」で検索する方の多くは、銀行融資を断られた直後か、税金の滞納や赤字決算を抱えたまま資金を動かす必要がある状況にあります。知りたいのは言葉の定義ではなく、自分の状況で通るのか、通すために何ができるのかのはずです。
結論から言うと、ファクタリングの審査は甘いのではなく、見ている対象が融資と違います。銀行が申込者の信用力を見るのに対し、ファクタリングは売掛先の支払い能力と取引の実態を見ます。だからこそ、申込者側の準備でスコアを動かせる余地があります。この記事では、各社が示している審査の着眼点と落ちる理由を並べたうえで、申込前にできる準備を7つに整理します。
- ▸審査で見られるのは売掛先の支払い能力と取引の実態。申込者の赤字・税金滞納は、各社とも利用可能と回答している
- ▸落ちる理由は売掛先の信用力／売掛金そのもの／利用者側の書類の3つに分かれる。手を打てるのは3つ目
- ▸補足書類を増やすと通過率が上がると書いているのはビートレーディングとラボル。出せる資料は全部出すのが最短
- ▸「審査なし」「100％通る」をうたう業者は別物。ファクタリング業に登録・許認可の制度は存在しないので、看板の肩書きでは判断できない
| 審査で重視されるもの | 売掛先（取引先）の支払い能力と、取引が実在することを示す資料 |
|---|---|
| 申込者の赤字決算 | ビートレーディング・アクセルファクター・ベストファクター・レゾナス・日本中小企業金融サポート機構が「利用できる」と回答 |
| 申込者の税金滞納 | ベストファクター・日本中小企業金融サポート機構・トップ・マネジメント・レゾナスが「利用できる」と回答 |
| 信用情報機関への照会 | ベストファクター「審査時に信用情報開示請求等は行いません」／ペイトナー「信用情報機関に照会されることはない」 |
| 創業まもない場合 | アクセルファクター「ご利用いただけます」／ベストファクター「社歴や事業歴は問われません」／レゾナスは設立・開業3カ月以上が条件 |
| 審査通過率を公表 | アクセルファクター 93.3％ ／ ベストファクター 92.25％ |
| どの会社でも対象外 | 給与債権／すでに支払いが遅れている売掛金／他社に譲渡済みの売掛金 |
| 審査時間の目安 | 最短10分（ビートレーディングのポータル）〜 最短30分〜2時間（レゾナスの初期審査） |
| 必要書類の最少 | 2点（ビートレーディング／日本中小企業金融サポート機構） |
| 審査を甘くする制度 | 記載なし。各社の表現はいずれも「柔軟な審査」「独自の審査基準」 |
ファクタリングの審査は「甘い」のか
各社の案内を読み比べると、「審査が甘い」と書いている会社は1社もありません。使われているのは「柔軟な審査」「独自の審査基準」「柔軟査定」といった表現です。これは言い換えではなく、審査の設計そのものが融資と違うことを示しています。
“弊社には10年以上の豊富な実績で培った独自の審査基準があります。一定の基準はございますが、お客様毎に状況は異なるため、画一的に基準を適用するのではなく、お客様の状況に応じて柔軟な審査を行っております。そのため、他社の審査に落ちてしまった方でも、弊社でご契約いただいた方は多くいらっしゃいます。
つまり「甘い」のではなく、審査の物差しが違うということです。この違いを理解すると、準備すべきものが具体的に見えてきます。
銀行融資とファクタリングで審査基準はどう違うか
ビートレーディングは、この違いを一番はっきり言葉にしています。
“【審査基準の違い】銀行融資：利用者の信用力／ファクタリング：売掛先の信用力。ファクタリングの審査では売掛先の経営状況や支払い状況など売掛先の信用力が重視されます。そのため、お客様の経営状況や信用情報など銀行融資で重視される内容に問題(赤字、税金の滞納など)があったとしても利用できる可能性があります。
レゾナスも同じ構造を説明しています。「お申し込み企業・事業者様ご自身の信用状況や財務状況（赤字決算、債務超過、税金滞納など）よりも、『売掛先の支払い能力』と『取引の実態（事業の健全性）』を最重視する」との記載です。
この違いは、準備の優先順位をひっくり返します。融資なら決算書の見栄えを整える話になりますが、ファクタリングで効くのは売掛先が誰かとその取引が実在すると示せるかの2点です。
だから、同じ会社が同じ日に申し込んでも、上場企業宛ての請求書と新規取引先宛ての請求書では結果が変わります。「自分が通るか」ではなく「この請求書が通るか」で考えるほうが実態に近いということです。
審査で実際に見られる3つの項目
レゾナスは、審査で確認する項目を3つに分けて明示しています。
“審査では主に以下の3点を確認させていただきます。売掛先の信用力： お金を支払う側である取引先の倒産リスクや支払い能力を重視します。取引の実態： その請求書が架空のものではなく、正しく商品の納品や役務の提供が完了しているかを基本契約書や発注書、過去の入金実績などで確認します。資金繰りの透明性： お送りいただいた口座明細から、事業が継続的に行われているか、不自然な資金移動がないかを確認します。
トップ・マネジメントも近い3点を挙げており、こちらにはファクタリング会社の利用歴が入ります。「取引先（売掛先）の信用力」「売掛債権が発生していることがわかるエビデンス（過去の請求書や通帳の履歴など）」「現在及び過去におけるファクタリング会社の利用歴」の3つです。
この3社目の視点は準備に直結します。他社での利用中や乗り換えは、アクセルファクターが「はい、可能です。ご状況に応じて、乗り換え・買取の一本化のご提案をさせていただきます」と回答しているとおり、それ自体が不可になる条件ではありません。問題になるのは同じ請求書を二重に譲渡していないかのほうです。
審査に落ちる理由は大きく3つに分かれる
ビートレーディングは、落ちる理由を3分類で公開しています。これが一番整理された形です。
“審査に落ちる理由は様々ですが、代表的なものとしては以下のようなものが挙げられます。1.売掛先の信用力に問題がある 例)売掛先の経営状況が悪い、税金の滞納がある、売掛先は個人事業主の場合など 2.売掛金に問題がある 例)売掛金の存在が確認できない、不良債権の疑いがある、二重譲渡の可能性があるなど 3.利用者に問題がある 例)提出書類に不備があるまたは信憑性に欠ける、売掛先との取引実績が浅いなど
3分類のうち3つ目だけが自分の手で動かせます。そして各社の案内を読む限り、3つ目は書類の話に集約されています。
見落とされやすいのが「どの請求書を出すか」です。ペイトナーは、審査を通らなかった場合の対応として「他の取引先の請求書で申請する」を明示しています。つまり申込者ではなく請求書を差し替えるのが正攻法ということです。
赤字決算や税金の滞納があっても審査に通るのか
この点は各社の回答が揃っています。原文で確認できるものを並べます。
“はい。利用可能です。ファクタリングは売掛債権の売買行為であり、借り入れではありませんので、負債額や経営状態は考慮されません。（赤字決算・債務超過について）／はい、ご利用いただけます。審査時に信用情報開示請求等は行いません。（税金の滞納について）
日本中小企業金融サポート機構も「利用可能です。ファクタリングは融資ではないので、赤字や税金滞納があってもご利用いただけます。融資を受けるまでのつなぎ資金として利用されるお客様も多くいらっしゃいます」と回答しています。アクセルファクターは赤字決算について「はい、ご利用いただけます。ファクタリングは融資ではなく、売掛金の売買なので赤字でもご利用いただけます」と答えています。
創業まもない・確定申告前でも申し込めるか
決算書がまだ無い段階でも申し込めると答えている会社があります。
- アクセルファクター「創業から間もなくてもご利用いただいているお客さまも多数いらっしゃいます」
- ベストファクター「確定した売掛債権が存在することが前提となりますが、社歴や事業歴は問われません」
- PAYTODAY「法人の創業1年未満の場合は、確定申告書の提出は不要です。また、個人事業主の場合は、確定申告書の提出は不要です」
- レゾナスは「設立・開業3カ月以上の法人様および個人事業主様」が対象。決算書・確定申告書・登記簿謄本・印鑑証明書は不要
裏を返すと、開業から3か月に満たない段階では選べる会社が絞られます。その場合は社歴を問わないと書いている会社から順に当たるのが現実的です。
審査の通りやすさを上げる7つの準備
ここまでの材料から、申込前に自分で動かせる部分をまとめます。いずれも各社が案内している内容に沿ったものです。
- ✓支払期日が近い請求書を選ぶ。レゾナスは「支払い期日が申込日から61日以上先など期間が長すぎる場合」を通らない例に挙げています
- ✓売掛先が法人の請求書を選ぶ。売掛先が個人・個人事業主だと対象外になる会社が複数あります
- ✓入出金明細は指定の期間をまとめて出す。直近2か月（ビートレーディング）、3か月（レゾナス・ペイトナー・日本中小企業金融サポート機構）と会社ごとに違います
- ✓口座が複数あるなら全部出す。PAYTODAYは「お申込みされる法人名義で保有している全ての口座の入出金明細をご提出ください」としています
- ✓取引の実在を示す資料を添える。発注書・契約書・納品書・日報・工程表・メールやLINEのやり取りなどです
- ✓書類は加工せず原本のまま出す。レゾナスは「特定の行を塗りつぶしたり、残高を変更したりする加工は、債権の真正性が疑われ、審査落ちの原因となります」と明示しています
- ✓前回の申請分を清算してから申し込む。ペイトナーは「利用している申請分をお支払いしてから申請する」を審査のポイントに挙げています
補足書類を増やすと通りやすくなると書いている会社
「資料を足せば有利になる」というのは一般論ではなく、2社が明文化しています。ビートレーディングは自社の法人向けページで次のように書いています。
“補足書類をご提出いただけると審査に通過しやすくなる傾向がございます。／その他入出金明細 ・現在利用している別口座 ・資金移動のある口座 など 直近2か月分 が必要になります。／請求書に紐づく書類・データ ・発注書、契約書 ・日報 ・請求書のやり取りが確認できる メール・LINE など／お仕事に関する書類・データ ・作業の予定表、工程表 ・出勤表 など
ラボルも「提出するエビデンス（審査資料）が多いほど審査の通過率が上がります」と案内しています。言い方は違いますが、どちらも出せる資料の量が結果に効くと言っています。
この2社の書き方が実務的に重要なのは、手数料にも同じ説明が付いている点です。ビートレーディングは「信用力の高い売掛先の売掛金を売却することや必要書類に加えて補足書類を提出することで手数料を抑えられる可能性があります」としています。
つまり補足資料は、通すためだけでなく条件を良くするための材料でもあります。1回目にきちんと揃えた会社は2回目以降も動きやすく、ビートレーディングは「2回目以降のご利用では、スピーディーな審査が可能となり、よりスムーズにご利用いただけます」と書いています。
3社間にすると審査は通りやすくなるか
同じ会社の中でも、契約方式によって通りやすさが変わると説明されています。ビートレーディングは3者間契約の特徴として「売掛先も含めた契約で審査に通過しやすい」と書き、アクセルファクターは3社間について「売掛先への通知や承諾が必要になりますが、その分、手数料を抑えやすく、審査にも通りやすい傾向があります」としています。
代わりに、売掛先の承諾が必要になります。取引先に知られずに進めたい場合は2社間になるため、通りやすさと秘匿性はトレードオフです。3社間まで対応しているのはアクセルファクター・ビートレーディング・日本中小企業金融サポート機構・トップ・マネジメントの4社です。詳しくは2社間と3社間の違いで整理しています。
どの会社でも買い取れない売掛金
準備でカバーできない領域もあります。各社の記載が揃っているのは次の4つです。
- ✕正社員・アルバイト・派遣として雇用されている方の給与債権
- ✕すでに支払期日を過ぎている請求書、回収が遅延している売掛金
- ✕すでに他社へ譲渡済みの売掛金（二重譲渡）
- ✕売掛先が個人（一般消費者）である請求書。BtoCの売上は対象外とする会社が大半です
特に給与債権は、最高裁令和5年2月20日決定で貸金業に該当すると判断されており、ファクタリングとして扱う余地がありません。詳しくは審査なしのファクタリングは存在するかで扱っています。
審査通過率の数字をどう読むか
自社の審査通過率を数字で示しているのは2社です。アクセルファクターは「審査通過率93.3%」「独自の審査で高通過率を実現」、ベストファクターは自社の3社比較表に「審査通過率 92.25%」と掲げています。
この2つの数字は、集計の条件が添えられていないまま掲出されています。母数が申込数なのか書類提出後の件数なのか、期間がいつなのかで意味がまったく変わります。
実務で効くのは順位ではなく、1社に落ちても他社で通る可能性が残るという構造のほうです。トップ・マネジメントは「他社の審査に落ちてしまった方でも、弊社でご契約となるケースは少なくありません」、ビートレーディングも同趣旨の説明をしています。落ちたら次に行く、が正しい動き方です。
各社の審査条件を同じ項目で並べる
| 会社 | 審査時間の目安 | 必要書類 | 赤字決算 | 対象外にしている売掛先 |
|---|---|---|---|---|
| ビートレーディング | 最短30分（ポータルは最短10分） | 2点 | 利用できる | 個人事業主・個人 |
| アクセルファクター | 最短1時間（営業時間内・書類が揃った場合） | 3点 | 利用できる | 記載なし |
| レゾナス | 初期審査 最短30分〜2時間 | 5点 | 利用できる | 個人（BtoC） |
| ベストファクター | 最短30分で承認 | 3点 | 利用できる | 個人事業主 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 最短30分 | 2点 | 利用できる | 個人 |
| PAYTODAY | 最短15分〜24時間以内にメール | 4点（うち2点は必須ではない） | 記載なし | 個人 |
点数だけ見るとビートレーディングと日本中小企業金融サポート機構の2点が最少ですが、どちらも「口座の入出金明細」と「売掛金に関する書類」というまとまりの数です。実際に用意する枚数は取引の本数で変わります。
「審査なし」「100％通る」をうたう業者への注意
ここまでのとおり、各社はいずれも審査の存在を前提に説明しています。審査をしないと言い切る業者は、ファクタリングとは別の取引をしている可能性があります。
判断に迷ったときは、審査なしファクタリングの記事と債権譲渡登記の記事で、契約条件の見分け方を扱っています。
審査に落ちたときにできること
落ちても手が残っています。各社の案内から、次に取れる行動を並べます。
- 別の請求書で申し込む。ペイトナーは「審査に通らなかった場合でも、別の請求書であらためてご申請いただけます」としています
- 補足資料を足して出し直す。書類の不備や信憑性は落ちる理由の3分類に入っています
- 3社間を検討する。売掛先の承諾が取れるなら通りやすさは上がります
- 別の会社に当たる。審査基準は各社で違い、他社で落ちた人の契約実績を明示している会社があります
反対に、同じ請求書で同じ条件のまま何社も回すのは時間を使うだけになりがちです。会社ごとの審査の傾向はビートレーディングの審査落ち、QuQuMoの審査落ち、ペイトナーの審査落ちでそれぞれ扱っています。
条件別に見た選び方
条件別に整理すると次のようになります。いずれも各社が書いている条件からの判断です。
金額が小さい場合は少額・手数料の安いファクタリング、法人で3社間まで視野に入れる場合は法人向けファクタリング、個人事業主で即日を狙う場合は個人事業主の即日ファクタリングがそれぞれ条件をまとめています。
主要ファクタリング比較
| 会社 | 手数料 | 最短入金 | 対象 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|---|
| アクセルファクター | 2社間1.0%〜／3社間0.5%〜 | 最短2時間 | 法人・個人事業主 | 3点 | 公式 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜 | 最短3時間 | 法人・個人事業主 | 2点 | 公式 |
| QuQuMo（ククモ） | 1%〜（上限非公表） | 最速2時間 | 法人・個人事業主 | 2点 | 公式 |
| PAYTODAY | 1〜9.5% | 最短30分 | 法人・個人事業主 | 4点 | 公式 |
| labol（ラボル） | 一律10% | 最短30分 | フリーランス・個人事業主 | 3点 | 公式 |
| ペイトナーファクタリング | 一律10%＋振込手数料330円 | 最短即日 | 個人事業主・法人 | 3点 | 公式 |
PR／表内の「公式」は提携リンクです。クリックしても利用条件は変わりません。掲載順と評価の決め方は掲載基準・評価方法で公開しています。
ファクタリングの審査に関するよくある質問
ファクタリングの審査が甘いというのは本当ですか？
各社の案内に「審査が甘い」という表現はありません。使われているのは「柔軟な審査」「独自の審査基準」で、審査そのものは必ず行われます。融資と比べて通りやすく感じるのは、審査の対象が申込者ではなく売掛先と請求書だからです。
赤字決算でもファクタリングの審査に通りますか？
ビートレーディング・アクセルファクター・ベストファクター・レゾナス・日本中小企業金融サポート機構がいずれも利用できると回答しています。ベストファクターは「負債額や経営状態は考慮されません」としています。
税金を滞納していても利用できますか？
利用できると回答している会社が複数あります。一方で、GMO BtoB早払いは未納がある場合は原則買取なし（分納していれば買取できる場合もある）、レゾナスは定期的な未納・滞納がないことを条件に挙げています。滞納がある場合は、条件を置いていない会社から当たるほうが進みが早くなります。
信用情報に傷があっても審査に影響しませんか？
ベストファクターは「審査時に信用情報開示請求等は行いません」、ペイトナーは「信用情報機関に照会されることはないため、与信に傷がつくことはありません」としています。日本中小企業金融サポート機構も「原則として信用情報機関に影響を与えることはありません」と案内しています。
創業したばかりでも審査に通りますか？
ベストファクターは「社歴や事業歴は問われません」、アクセルファクターは「創業から間もなくてもご利用いただいているお客さまも多数いらっしゃいます」としています。ただしレゾナスは設立・開業3カ月以上が対象条件です。
審査に通りやすくするために一番効くのは何ですか？
取引の実在を示す補足資料を揃えることです。ビートレーディングは「補足書類をご提出いただけると審査に通過しやすくなる傾向がございます」、ラボルは「提出するエビデンス（審査資料）が多いほど審査の通過率が上がります」と案内しています。
他社のファクタリングを利用中でも申し込めますか？
アクセルファクターは「はい、可能です。ご状況に応じて、乗り換え・買取の一本化のご提案をさせていただきます」、PAYTODAYは「他社に譲渡された売掛債権でなければ申込可能です」としています。同じ請求書を二重に譲渡することだけは、どの会社でも対象外です。
審査に落ちたら同じ会社に再申込できますか？
ペイトナーは「審査に通らなかった場合でも、別の請求書であらためてご申請いただけます」としています。同じ請求書を同じ条件で出し直すより、売掛先や資料を変えて申し込むほうが結果が動きます。
審査について詳しく知りたい方へ
- 審査なしのファクタリングは存在するのか
- ビートレーディングの審査 ／ 審査落ちの原因
- アクセルファクターの審査
- ベストファクターの審査
- PAYTODAYの審査
- QuQuMoの審査 ／ 審査落ちの原因
- ペイトナーの審査落ち
- ラボルの審査時間
- ファクタリング会社の比較一覧
このページの数値と引用は、すべて各社の公式サイトの記載を直接確認したものです。他媒体の数字の転載や、当サイトの推測は使っていません。公式に記載がない項目は「記載なし」と書いています。（確認日：2026年9月21日／公式サイトの記載は予告なく変更されることがあります）
